Capital Inicial
Tu depósito de partida — la semilla. Un capital mayor genera más intereses cada período, pero el capital importa menos de lo que crees. El tiempo y el tipo de interés suelen dominar a largo plazo.
Calculadora de Interés Compuesto
Gratis 4 de junio de 2026
¿Quieres saber cuánto crecerá un depósito de 10.000 € al 3% en 10 años? ¿O cómo se acumula una aportación mensual de 200 € a un fondo indexado al 7%? Esta calculadora de interés compuesto gratis resuelve los tres cálculos más habituales: valor futuro, crecimiento con aportaciones mensuales y años hasta alcanzar un objetivo — siempre con la fórmula a la vista para que entiendas las matemáticas.
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¿Qué es el Interés Compuesto?
El interés compuesto es el interés calculado sobre el capital inicial Y sobre los intereses acumulados de períodos anteriores. A diferencia del interés simple — que sólo paga sobre el principal — el interés compuesto genera 'intereses sobre intereses', creando un crecimiento exponencial. Es la fórmula que hay detrás de los fondos indexados, los planes de pensiones y los depósitos a plazo fijo reinvertidos.
Cómo Funciona el Interés Compuesto
Cuatro factores determinan cuánto crecerá tu dinero. Entender cada uno te permite optimizar los cuatro.
Tipo de Interés
La rentabilidad anual. Cuentas remuneradas pagan 2-3%, depósitos a plazo fijo 2-4%, fondos indexados al S&P 500 ~7-8% real histórico. Mayor tipo = crecimiento exponencialmente mayor, sobre todo a largo plazo.
Plazo
La variable más poderosa. El interés compuesto no es lineal: duplicar el plazo más que duplica los rendimientos. Empezar a los 25 frente a los 35 puede significar 2-3 veces más dinero al jubilarse, con las mismas aportaciones.
Frecuencia de Capitalización
Cuántas veces al año se suman los intereses al capital. Diaria supera a mensual supera a anual, pero la mejora marginal disminuye. La diferencia entre mensual y diaria suele ser inferior al 0,05% TAE.
Comparación de Frecuencias de Capitalización
Mira cómo crecen los mismos 10.000 € al 10% anual durante 5 años según la frecuencia de capitalización. Observa que las ganancias se reducen — el salto de anual a mensual es importante; de mensual a diaria apenas se nota.
| Frecuencia | Periodos / Año | Capital Final | Intereses | TAE |
|---|---|---|---|---|
| Anual | 1 | 16.105 € | 6.105 € | 10,000% |
| Semestral | 2 | 16.289 € | 6.289 € | 10,250% |
| Trimestral | 4 | 16.386 € | 6.386 € | 10,381% |
| Mensual | 12 | 16.453 € | 6.453 € | 10,471% |
| Diaria | 365 | 16.486 € | 6.486 € | 10,516% |
| Continua | ∞ | 16.487 € | 6.487 € | 10,517% |
La capitalización mensual es el estándar en cuentas remuneradas, depósitos y fondos en España. Algunos productos del Banco Santander o ING Direct capitalizan diariamente, lo que añade pocos euros al año sobre cada 10.000 €.
La Fórmula del Interés Compuesto Explicada
Tres fórmulas cubren prácticamente todos los escenarios. La primera es la que usa la mayoría; las otras dos resuelven casos especiales.
Interés compuesto estándar
C = C₀ × (1 + i/n)^(n × t)
CCapital final (lo que tendrás)C₀Capital inicialiTipo de interés anual (decimal: 0,07 para 7%)nCapitalizaciones por año (12 para mensual)tTiempo en años
Ejemplo: 10.000 € al 7% capitalizado mensualmente durante 30 años → C = 10.000 × (1 + 0,07/12)^(12×30) = 81.164,97 €
Con aportaciones periódicas
C = C₀(1+i/n)^(nt) + A × [(1+i/n)^(nt) − 1] / (i/n)
AAportación periódica (ej: 200 €/mes)
Se usa cuando aportas dinero con regularidad — como un plan de pensiones o DCA en un fondo indexado. El término A es el valor futuro de una renta ordinaria sumado al crecimiento del principal.
Capitalización continua
C = C₀ × e^(i × t)
eNúmero de Euler ≈ 2,71828
Máximo teórico. A medida que la frecuencia tiende a infinito, es el límite. Se usa para valorar derivados financieros — casi ningún producto retail capitaliza de forma continua.
TAE a partir del tipo nominal
TAE = (1 + i/n)^n − 1
Convierte el tipo nominal (TIN) a la rentabilidad real anual una vez aplicada la capitalización. Los bancos están obligados a mostrar TAE en depósitos según la normativa del Banco de España.
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Interés Simple vs Interés Compuesto
El interés simple crece tu dinero linealmente; el compuesto lo hace exponencialmente. La tabla muestra qué pasa con 10.000 € al 8% durante 30 años con cada uno.
Interés Simple
El interés se calcula sólo sobre el capital inicial — nunca sobre los intereses ya generados. Se usa en algunos préstamos a corto plazo y bonos.
- Crecimiento lineal — predecible pero limitado
- 10.000 € al 8% × 30 años = 34.000 € total
- 24.000 € de intereses
- Común en: créditos al consumo de algún producto puntual
Interés Compuesto
Los intereses generan intereses. Cada periodo los intereses se suman al capital y empiezan a generar sus propios rendimientos. La base de casi toda la inversión.
- Crecimiento exponencial — se acelera con el tiempo
- 10.000 € al 8% × 30 años = 100.627 €
- 90.627 € de intereses — 3,8× más que simple
- Se usa en: cuentas remuneradas, fondos, hipotecas
| Años | Interés Simple | Interés Compuesto | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 1 | 10.800 € | 10.830 € | +30 € |
| 5 | 14.000 € | 14.898 € | +898 € |
| 10 | 18.000 € | 22.196 € | +4.196 € |
| 15 | 22.000 € | 33.069 € | +11.069 € |
| 20 | 26.000 € | 49.268 € | +23.268 € |
| 25 | 30.000 € | 73.402 € | +43.402 € |
| 30 | 34.000 € | 109.357 € | +75.357 € |
Basado en 10.000 € al 8% (capitalización mensual en la columna de compuesto). La diferencia se dispara con el tiempo — por eso el plazo importa más que el tipo de interés.
Regla del 72 — Cuánto Tardas en Duplicar tu Dinero
La regla del 72 es un truco mental: divide 72 entre la rentabilidad anual y obtienes los años necesarios para duplicar tu capital. Es sorprendentemente precisa entre el 4% y el 12%. ¿Quieres duplicar 10.000 €? Al 6% tardas ~12 años. Al 8% ~9 años. Al 12% ~6 años.
| Rentabilidad Anual | Estimación Regla del 72 | Años Reales | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 2% | 36,0 años | 35,0 años | +1,0 año |
| 4% | 18,0 años | 17,7 años | +0,3 años |
| 6% | 12,0 años | 11,9 años | +0,1 años |
| 8% | 9,0 años | 9,0 años | 0,0 años |
| 10% | 7,2 años | 7,3 años | −0,1 años |
| 12% | 6,0 años | 6,1 años | −0,1 años |
| 15% | 4,8 años | 5,0 años | −0,2 años |
Más precisa alrededor del 8%. Para tipos inferiores al 4% o superiores al 12%, usa la regla del 69,3 (más precisa para capitalización continua) o simplemente usa la calculadora de arriba para números exactos.
TIN vs TAE — ¿Cuál es la Diferencia?
TIN y TAE son los dos tipos de interés que los bancos están obligados a mostrar en España. Confundirlos te puede costar cientos de euros, sobre todo al comparar hipotecas, préstamos personales y depósitos.
TIN — Tipo de Interés Nominal
El tipo simple anual antes de aplicar la capitalización. No refleja lo que realmente pagas (en préstamos) o ganas (en depósitos). El 'precio de etiqueta' del interés.
- Se usa en: hipotecas, préstamos, créditos
- Excluye el efecto de la capitalización
- Suele aparecer como 'interés' en publicidad
- Número más bajo — siempre menor que la TAE
TAE — Tasa Anual Equivalente
El tipo efectivo anual que incluye capitalización y comisiones. Incluye gastos de apertura, mantenimiento, etc. Lo que de verdad pagas o ganas.
- Se usa en: depósitos, cuentas remuneradas, hipotecas
- Incluye capitalización y comisiones
- Obligatoria según Banco de España
- El número real — úsala siempre para comparar
| TIN | TAE Mensual | TAE Diaria | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 1,00% | 1,005% | 1,005% | ≈ 0,005% |
| 3,00% | 3,042% | 3,046% | +0,046% |
| 4,00% | 4,074% | 4,081% | +0,081% |
| 8,00% | 8,300% | 8,328% | +0,328% |
| 12,00% | 12,683% | 12,747% | +0,747% |
Un depósito al '4% TIN' con capitalización diaria es realmente del 4,081% TAE — pequeña a tipos bajos, importante a tipos altos.
El Poder de Empezar Pronto
Sara y Marcos. Sara empieza a invertir a los 25; Marcos espera hasta los 35. Ambos aportan 500 €/mes al 8% hasta los 65. Mira lo que ocurre — Sara aporta mucho menos pero acaba con bastante más, porque su dinero tiene 10 años extra para capitalizar.
Sara — Empezó pronto
25 → 65 años (40 años)
Aportación mensual 500 €
Años aportando 40 años
Total aportado 240.000 €
Intereses generados 1.505.975 €
A los 65 años
1.745.975 €
Marcos — Empezó tarde
35 → 65 años (30 años)
Aportación mensual 500 €
Años aportando 30 años
Total aportado 180.000 €
Intereses generados 565.000 €
A los 65 años
745.000 €
Sara aportó sólo 60.000 € más que Marcos pero acabó con más de 1 millón de euros adicionales. Esos 10 años extra de capitalización más que duplicaron su capital final. Por eso los asesores financieros insisten en 'empezar pronto' aunque sea con poco — un joven de 22 años aportando 100 €/mes suele batir a uno de 40 aportando 500 €/mes.
Aplicaciones del Mundo Real
El interés compuesto no es teórico — está detrás de tus decisiones financieras más importantes. Aquí es donde aparece en tu vida diaria.
Planes de Pensiones
Las aportaciones a planes de pensiones tienen ventajas fiscales en el IRPF (hasta 1.500 €/año en el plan individual). 200 €/mes desde los 25 hasta los 65 al 7% = 525.000 €. Suficiente para complementar la pensión pública.
Hipoteca
El interés compuesto trabaja en tu contra en la deuda. Una hipoteca de 200.000 € a 30 años al 3,5% cuesta 323.300 € en total (123.300 € de intereses). Amortizar capital los primeros años reduce drásticamente el coste total.
Tarjetas Revolving
El interés compuesto más peligroso. Las revolving (TAE 18-24%) capitalizan mensualmente. Una deuda de 3.000 € al 24% TAE pagando mínimos tarda 12+ años en saldarse y cuesta 4.500 €+ en intereses.
Fondos Indexados
Indexarse al MSCI World o S&P 500 históricamente ha dado ~7% real (descontada inflación). 10.000 € durante 40 años se convierten en ~150.000 € reales. La base de la independencia financiera.
5 Consejos para Maximizar el Interés Compuesto
- 1
Empieza lo antes posible — el tiempo es tu mejor arma
Incluso 50 €/mes desde los 22 batirá a 200 €/mes desde los 35. La naturaleza exponencial de la capitalización hace que la primera década importe más que la última. Abrir una cuenta para los hijos en cuanto reciban su primer dinero les da 50+ años de capitalización.
- 2
Sé constante — aporta con DCA en momentos de volatilidad
Configura transferencias mensuales automáticas y no las pares en las caídas. Comprar cuando los precios bajan es cuando el DCA genera rendimientos extra. Saltarse aportaciones en mercados bajistas es la causa número 1 de no alcanzar la rentabilidad del mercado.
- 3
Reinvierte dividendos — deja que todo capitalice
Los fondos de acumulación (frente a los de distribución) reinvierten dividendos automáticamente. En 30+ años, los dividendos reinvertidos han supuesto el 40-50% del rendimiento total del S&P 500. Cobrar dividendos en efectivo reduce drásticamente el crecimiento.
- 4
Aprovecha las ventajas fiscales — plan de pensiones, PIAS, Unit-Linked
El impacto fiscal mata el interés compuesto. Una rentabilidad del 7% se queda en ~5% tras impuestos en cuenta ordinaria. Maximizar el plan de pensiones (1.500 €/año desgrava IRPF) y traspasos entre fondos (sin tributar) protege la capitalización.
- 5
Minimiza comisiones — un 1% mata 30 años de rendimientos
Una comisión de gestión del 1% no parece mucho, pero en 40 años te puede costar el 25-30% del capital final. Elige fondos indexados (comisiones 0,03-0,30%) frente a fondos activos (1-2%). Las comisiones capitalizan en tu contra igual que los intereses lo hacen a tu favor.
Errores Comunes con el Interés Compuesto
- 1
Esperar a tener 'más dinero' para empezar
El error más grande. Esperar 5 años para empezar a aportar 500 €/mes en vez de 200 €/mes inmediatamente significa perder 5 años de capitalización sobre lo que habrías aportado. Ese tiempo no se recupera después.
- 2
Rescatar el plan de pensiones por motivos no contemplados
Rescatar 50.000 € de un plan de pensiones a los 40 años no te cuesta 50.000 € — te cuesta los ~750.000 € en los que se convertirían a los 65 (al 7%). Además tributa al IRPF como rendimiento del trabajo. Casi siempre es mala idea fuera de los supuestos previstos.
- 3
Invertir teniendo deuda de tarjeta revolving
Invertir al 7% mientras pagas 24% en tarjetas revolving significa perder 17% al año. Liquida primero cualquier deuda por encima del 6-7%. La excepción: nunca renuncies a la aportación de la empresa en planes de empleo.
- 4
Ignorar la inflación en tus cálculos
La inflación capitaliza en tu contra. Un depósito 'seguro' al 3% apenas bate la inflación del 2-3% — tu rentabilidad real es 0-1%. Para conservar poder adquisitivo necesitas activos que históricamente baten la inflación con margen (bolsa, fondos indexados, inmuebles).
- 5
Intentar acertar con el momento del mercado
Perderte sólo los 10 mejores días del Ibex 35 en 20 años reduce tu rentabilidad aproximadamente a la mitad. Esos mejores días suelen estar cerca de los peores — vender en una caída suele significar perderse la recuperación. Quédate invertido en la volatilidad.
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Preguntas Populares sobre Interés Compuesto
¿Cuál es la fórmula del interés compuesto con aportaciones mensuales?
VF = C₀(1 + i/12)^(12t) + A × [(1 + i/12)^(12t) − 1] / (i/12). El primer término es el valor futuro del capital inicial; el segundo es el valor futuro del flujo de aportaciones. A es tu aportación mensual, i el tipo anual en decimal, t los años.
¿Cuánto valdrán 10.000 € en 20 años al 7%?
10.000 € al 7% capitalizado mensualmente durante 20 años se convierten en 40.387 €. Al 8% en 49.268 €. Al 5% en 27.000 €. Los mismos 10.000 € con 200 €/mes añadidos al 7% llegan a 144.786 € en 20 años.
¿El interés compuesto se aplica en tarjetas de crédito?
Sí — y es brutal. Las tarjetas revolving capitalizan mensual o diariamente, así que un 24% TIN es realmente 27,1% TAE. Una deuda de 3.000 € al 24% TAE pagando solo mínimos tarda 12+ años en saldarse y cuesta 4.500 €+ en intereses. Por eso la deuda de revolving es la más cara para el consumidor.
¿Cada cuánto capitaliza mi cuenta remunerada?
Depende del banco. La mayoría de cuentas remuneradas en España (Trade Republic, MyInvestor, Sabadell, Santander) capitalizan diariamente y abonan mensualmente. Los depósitos a plazo fijo suelen capitalizar al vencimiento. Revisa el folleto — la TAE (no el TIN) es lo que realmente ganas.
¿Hay que tributar el interés compuesto cada año?
En una cuenta ordinaria o depósito, sí — pagas IRPF (19-26% en rendimientos del capital mobiliario) sobre los intereses cada año aunque no los retires. En planes de pensiones, fondos de inversión y unit-linked, la tributación se difiere hasta el rescate o reembolso, lo que permite mucha más capitalización.
¿Es mejor un tipo alto con menor capitalización, o un tipo bajo con capitalización diaria?
Casi siempre el tipo alto. Un 5% capitalización anual (5,000% TAE) bate a un 4,8% capitalización diaria (4,917% TAE). Compara siempre TAE, no TIN. La frecuencia de capitalización importa menos de lo que la mayoría piensa — el tipo importa mucho más.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre interés simple e interés compuesto?
Con interés simple solo ganas intereses sobre el capital inicial. Con interés compuesto, los intereses generados se reinvierten y a su vez generan más intereses. Ejemplo: 10.000 € al 5% durante 30 años da 25.000 € con interés simple (15.000 € de intereses) frente a 43.219 € con interés compuesto mensual (33.219 € de intereses). La diferencia es enorme a largo plazo.
¿Qué tipo de interés es realista para simular en España?
Depósitos a plazo fijo o cuentas remuneradas: 2-3,5%. Letras del Tesoro a 12 meses: 2-3%. Fondos indexados al MSCI World o S&P 500 (rentabilidad histórica): 6-8% nominal. Planes de pensiones de renta fija: 1-3%. Plan de pensiones de renta variable: 5-7%. Sé prudente: no metas un 15% y esperes que la realidad cuadre.
¿Cuál es la fórmula del interés compuesto?
C = C₀ × (1 + i/n)^(n × t), donde C₀ es el capital inicial, i el tipo de interés anual en decimal (0,05 para 5%), n la frecuencia de capitalización al año (12 para mensual) y t el plazo en años. Si hay aportaciones periódicas, se le suma el valor futuro de la anualidad.
¿Cuánto tendré si aporto 200 € al mes al 7% durante 25 años?
Partiendo de 0 € y aportando 200 €/mes capitalizado mensualmente al 7% durante 25 años obtienes unos 162.000 €. Has aportado 60.000 € (200 € × 12 × 25) y has ganado 102.000 € en intereses. Por eso la regla de empezar pronto y ser constante funciona aunque la aportación sea pequeña.
¿Cuánto tarda en doblarse mi capital?
Aplica la regla del 72: divide 72 entre el tipo de interés anual. Al 6% son 12 años, al 8% son 9 años, al 4% son 18 años. Es una aproximación rápida — la calculadora de arriba te da el resultado exacto.
¿Esta calculadora descuenta la inflación?
No, muestra la rentabilidad nominal (los euros que tendrás de verdad). Para calcular la rentabilidad real, resta la inflación esperada (~2-3% histórica en España). Así, un 7% nominal equivale a ~4-5% real. Tu capital futuro tendrá menos poder adquisitivo que ahora.
¿Es mejor empezar pronto con poco o tarde con mucho?
Empezar pronto casi siempre gana. 200 €/mes desde los 25 a los 65 al 7% = 525.000 €. Empezar a los 35 con los mismos 200 €/mes = 245.000 € (menos de la mitad). Esos 10 años de más capitalización doblan tu resultado aunque solo hayas aportado 24.000 € más.
¿Esta calculadora de interés compuesto es realmente gratis?
Sí, totalmente gratis y sin registro. Los cálculos se hacen en tu navegador, sin enviar datos a ningún servidor. Funciona en cualquier dispositivo.
Fuentes y Metodología
Fórmulas verificadas según publicaciones del Banco de España y la CNMV. Los rendimientos históricos citan datos de MSCI, S&P y BME a través del Q4 2025. Las reglas fiscales se basan en la Agencia Tributaria (IRPF, rendimientos del capital mobiliario). Todos los cálculos de divisas usan Intl.NumberFormat con redondeo localizado a dos decimales.
- Educación Financiera — Banco de España — Banco de España
- Finanzas para todos — CNMV y Banco de España — Comisión Nacional del Mercado de Valores
- Normativa de Productos Bancarios — Banco de España — Banco de España
- Tributación de Rendimientos del Capital Mobiliario — Agencia Tributaria
- Planes de Pensiones — DGSFP — Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones
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